Видове застраховане

Застраховането може да се класифицира по много критерии.

► В зависимост от застрахованите лица с които е сключен заст­рахователния договор, различаваме: индивидуално застраховане, групо­во (колективно) застраховане и фирмено застраховане.

Индивидуалното застраховане обхваща индивидуалните, респ. семейните потребности на застрахованите лица. Обекти в личното застра­ховане могат да бъдат живота, здравето и личното имущество на физичес­ките лица. Този тип застраховане е строго персонифицирано, като данните на застрахованото лице задължително фигурират в застрахователния дого­вор.

Разновидност на личното застраховане е взаимното застрахова­не. То позволява застрахователния договор да се сключи със съпрузи, с лица във фактическо извънбрачно съжителство, с лица в родствена връзка, със съдружници в събирателно, командитно и неперсонифицирано дру­жество.

Груповото застраховане обикновено се организира от работода­телите в полза на група работници и служители. В този случай не е необ­ходимо застрахователния договор да съдържа имената и адресите на заст­рахованите лица, но техния брой трябва да е известен. Предмет на групо­вите договори могат да бъдат живота, здравето, работоспособността и пен­сионните плащания на работниците и служителите.

Фирменото застраховане има за свой субект едноличните тър­говци, търговските и неперсонифицирани дружества, бюджетните предп­риятия и други бизнес единици. Специфичното за този тип застраховане е, че то е имуществено застраховане (напр. при производствени аварии) и застраховане на отговорности.

► В зависимост от покритите застрахователни случаи застрахо­ването бива: животозастраховане, здравно застраховане, имуществено застраховане и застраховане на отговорности. В европейската застрахо­вателна практика имущественото застраховане, застраховането на отго­ворности и застраховането на производствени злополуки и професионални заболявания носи наименованието общо застраховане (§епега1 шзигапсе).

Животозастраховането е свързано най-вече със събития, касае­щи живота и платежоспособността на физическите лица. Такива събития могат да бъдат: професионални заболявания, трудови злополуки, пътни инциденти, бременност, неравновесия на трудовите пазари и др. Живото-застраховките могат да бъдат лични, взаимни и групови. Те покриват следните застраховаеми случаи: смърт, инвалидност (трайно загубена или намалена работоспособност), старост, брак (женитба), раждане на дете или навършване на определена възраст от детето, безработица. Много често на практика се предлагат смесени животозастраховки. Те покриват еднов­ременно няколко случая.

Здравното застраховане осигурява покритие на събития, които засягат здравето и телесната цялост на физическите лица. То изплаща меди­цински разходи или фиксирани суми за диагностициране и лечение, произ­тичащи от определени видове злополука или заболяване. Случаите при кои­то се изплаща обезщетение могат да бъдат: временна неработоспособност, хоспитализация, тежки заболявания, рехабилитация и др.

Имущественото застраховане касае движимото и недвижимо имущество на физическите и юридическите лица. Застраховка автокаско е такъв вид. То покрива както непос­редствените щети на имуществото, така и индиректните (логически) загуби от погиването на имуществото. Обекти на имуществените застраховки мо­гат да бъдат всякакви превозни средства, товарите по време на превоз (вкл. стоки, багаж и др.), сградите, парите и ценностите, кредитите (стокови и банкови), земеделските култури, домашните животни и птици и др. Съби­тията, за които застрахователите предлагат покритие са най-разнообразни: пожар, експлозия, гръм (мълния), буря (ураган), свлачища, проливен дъжд, градушка, измръзване, кражба и др. За да се получи конкретен вид имущес­твена застраховка трябва да се комбинират обектите със събитията, които могат да причинят вреди. Така се получава асортиментния чадър на всеки застраховател.

Застраховането на отговорности има за цел да компенсира вре­дите на трето лице, нанесени от застрахованото лице. За трето лице се смя­та всяко увредено лице, с изключение на виновното лице и неговото се­мейство. Пример за такъв вид е застраховка гражданска отговорност Самото притежаване и използване на движимото и недвижимо имущество поражда риск да се засегнат интересите на трети лица. Ето за­що застраховките за отговорности успешно се предлагат в комбинация с имуществените застраховки.

Застрахователят заплаща имуществените вреди на увредените лица (но не и вредите на виновното лице), пропуснатите ползи, които представляват пряк и непосредствен резултат от увреждането, както и причинените им травми и смърт. Той покрива и съдебните разноски на своите клиенти по предявени претенции от увредените лица. Обикновено размера на изплащаните обезщетения е ограничен (в границите на догово­рената застрахователна сума). Застрахователят има право на регрес, което означава право да получи от виновното лице платеното обезщетение при определени условия.